ISA 계좌 ETF 월 300만 원 연금 만들 때 ‘세금’ 0원 내는 법

에 의해서 투자유랑단 | 1월 13, 2026 | 금융 이야기 | 코멘트 0개

안녕하세요! 투자유랑단입니다.

솔직히 까놓고 말해봅시다. 다들 “미국 주식, S&P 500” 노래를 부르는데, 정작 나중에 세금 얼마나 털리는지 계산해 본 사람 몇이나 될까요?

수익 나면 좋죠. 근데 그 힘들게 번 돈의 22%를 세금으로 떼인다고 생각하면 배 아파서 잠이 오겠습니까? 저도 20년 동안 주식판에서 구르면서 깨달은 진리는 딱 하나입니다. “수익률 1% 올리는 것보다 세금 1% 아끼는 게 훨씬 쉽다.”

오늘은 복잡한 차트 분석 다 집어치우고, 내 노후 자금을 가장 확실하게 지키는 ISA 계좌 ETF 투자법을 아주 현실적으로 털어보겠습니다.

ISA계좌도 안 만들고 주식부터 산다고?

투자의 시작은 종목 선정이 아닙니다. 계좌 개설입니다.

“아니, 그냥 증권사 어플 켜서 사면 되는 거 아니에요?” 네, 하수들은 그렇게 합니다. 그리고 나중에 배당소득세 15.4% 꼬박꼬박 뜯기고, 수익 좀 났다 싶으면 양도소득세 22% 두들겨 맞고 나서야 땅을 치고 후회하죠.

선수들은 ISA 계좌 ETF 조합부터 챙깁니다. 일반 계좌에서 ETF로 500만 원 수익 났다고 칩시다. 세금만 약 77만 원 나갑니다. 근데 ISA 서민형으로 굴리면? 세금이 ‘0원’일 수도 있고, 한도 초과해도 9.9% 분리과세로 끝납니다. 앉은 자리에서 수익률이 몇 퍼센트가 차이 나는 겁니까? 이건 선택이 아니라 필수입니다.

미국 직투: 환차익이 목적이라면 SPLG(S&P500)나 QQQM(나스닥100) 처럼 수수료 싸고 한 주당 가격 만만한 놈으로 모아가세요.
절세 끝판왕: 세금을 아끼려면 ISA 계좌에서 국내 상장 해외 ETF(TIGER 미국S&P500 등)를 담으세요. 3년 의무 가입? 어차피 노후 자금 만들 건데 3년도 못 버티면 주식 접어야죠.

내 지갑으로 시뮬레이션 (My Wallet)

자, 1분만 계산기 좀 두들겨 봅시다. “나중에 늙어서 월 300만 원씩 연금처럼 받고 싶다”는 생각, 다들 하시죠?

만약 지금 제가 30살로 돌아가서, 매달 71만 원을 S&P 500 ETF(연평균 수익률 10% 가정)에 넣는다면 어떻게 될까요?

1. 매수 금액: 월 71만 원 (술값 좀 아끼고 배달 좀 줄이면 충분히 유동성 확보 가능합니다.)

2. 기간: 30년 (지겹다고요? 복리의 마법은 엉덩이 무거운 놈한테만 옵니다.)

3. 결과: 60세부터 매달 약 300만 원의 현금 흐름이 만들어집니다.

여기서 중요한 게 있습니다. 그냥 일반 계좌로 굴리다간 나중에 배당금 받을 때 금융소득종합과세 대상자가 돼서 건강보험료 폭탄 맞을 수도 있습니다. 그래서 저는 아예 처음부터 ISA 계좌 한도를 꽉 채우고, 넘치는 돈은 연금저축펀드로 돌려서 세액공제 혜택까지 야무지게 챙길 겁니다.

연말정산 때 세금 환급받은 돈으로 ETF 한 주 더 사는 것. 이게 진짜 복리입니다.

결론

복잡하게 생각하지 마세요. 투자는 심플할수록 강력합니다. 개별 종목으로 대박 노리다가 상장폐지 걱정에 밤잠 설치지 말고, 시장 전체를 사는 ETF로 마음 편하게 가세요.

“S&P 500은 신이 만든 발명품이다.” 워렌 버핏 형님이 괜히 한 소리가 아닙니다. 지금 당장 커피 한 잔 값이라도 아껴서 ETF 한 주라도 더 모으세요. 그게 남는 장사입니다.

결국 시장은 끝까지 살아남는 놈이 다 가져갑니다.

Action Plan & 자주 묻는 질문 (FAQ)

Action Plan

1. ISA 계좌 개설: 아직 없다면 내일 당장 증권사 어플 켜서 만드세요. 소득 조건 확인해서 서민형 가입 가능한지 체크하는 거 잊지 마시고요.

2. 자동 이체 설정: 월급 들어오면 묻지도 따지지도 말고 ETF 매수 자금부터 빠져나가게 세팅하세요. 의지는 믿을 게 못 됩니다. 시스템을 믿으세요.

FAQ

Q: 저는 환차익 보고 싶은데 미국 직투가 낫지 않나요?
- A: 달러 강세에 배팅한다면 미국 직투가 맞습니다. 하지만 소액으로 적립식 투자를 하면서 세액공제나 비과세 혜택을 챙기고 싶다면, ISA나 연금저축펀드 계좌에서 국내 상장 ETF를 모아가는 게 가성비는 훨씬 좋습니다. 본인 성향에 맞춰서 ‘반반’ 섞는 것도 방법입니다.