개인회생 신청자 45%가 망하는 이유 (3가지 고비)

안녕하세요! 투자유랑단입니다.

솔직히 요즘 계좌 보면 한숨만 나오시죠?

저도 20년 동안 이 바닥에서 산전수전 다 겪었지만, 요즘 같은 장은 진짜 멘탈 잡기 힘듭니다. 레버리지 쓰신 분들은 오죽할까요. 밤마다 천장 보면서 “회생이라도 해야 하나…” 고민하시는 분들, 제 주변에도 꽤 많습니다.

그런데 말입니다. 회생 신청만 하면 다 끝나는 거 아니야?라고 생각하셨다면, 오늘 제 얘기 끝까지 들으셔야 합니다.

법원 문턱만 넘으면 빚이 사라질 줄 알았는데, 무려 45%가 도중에 탈락한다는 충격적인 사실, 알고 계셨나요? 100명이 들어가면 45명은 다시 빚더미로 돌아온다는 소리입니다. 이건 뭐, 코인 선물옵션 청산 당할 확률이랑 비슷하죠?

오늘은 변호사들이 잘 말해주지 않는 개인회생의 ‘3가지 죽음의 구간과, 거기서 살아남는 법을 투자자 관점에서 씹고 뜯어보겠습니다.

첫 번째 고비: “싸게 해줄게”라는 달콤한 꼬임 (기각률 15%)

투자의 세계나 법률 시장이나 똑같습니다. “수익률 500% 보장!” 외치는 리딩방 사기꾼들처럼, 변제금 10만 원만 내게 해줄게!라고 꼬드기는 브로커들이 문제입니다.

법원이 바보가 아닙니다. 처음에 터무니없이 적은 돈을 내겠다고 서류를 넣으면, 법원은 “장난해? 소명 자료 더 가져와!”라며 엄청난 양의 보정 권고를 내립니다.

이때 준비 못 하면? 바로 기각(Reject)입니다. 전체 신청자의 15%가 이 서류 싸움에서 나가떨어집니다.

투자자의 시선: 처음부터 ‘손절 라인’을 너무 타이트하게 잡으면 휩소(Whipsaw)에 털리는 것과 같습니다. 현실 가능한 변제금을 제시해야 완주할 수 있습니다.

두 번째 고비: 작심삼일의 늪 (폐지율 14%)

어찌어찌 서류 통과해서 개시 결정까지 받았습니다. 축하합니다. 그런데 여기서 또 14%가 사라집니다. 왜냐고요?

돈을 못 내서입니다. 법원에서 인가(최종 승인) 도장을 찍어주기 전에, “네가 진짜 갚을 의지가 있는지 테스트 좀 해보자”라며 몇 달치 변제금을 미리 내보라고 합니다. 혹은 채권자 집회에 나오라고 하죠.

이때 긴장 풀려서 돈 안 내거나, 귀찮다고 법원 안 가면 바로 폐지(Cancellation)*됩니다. 다 잡은 고기 놓치는 꼴이죠.

세 번째 고비: 3년이라는 긴 터널 (면책 실패율 16%)

이게 제일 뼈아픕니다. 인가까지 다 받고, “이제 살았다!” 했는데 마지막에 무너지는 비율이 16%나 됩니다.

개인회생은 보통 3년(36개월) 동안 매달 꼬박꼬박 돈을 갚아야 끝나는 게임입니다. 그런데 살다 보면 별일 다 있잖아요? 갑자기 아프거나, 회사에서 잘리거나, 급전이 필요할 때가 생깁니다.

그렇게 한두 번 밀리다 보면 3회 미납이 되고, 법원은 가차 없이 절차를 폐지해 버립니다. 2년 동안 갚은 돈? 헛수고 되는 겁니다. (물론 융통성 있게 좀 봐주는 경우도 있긴 합니다만, 원칙은 그렇습니다.)

내 지갑으로 시뮬레이션 (Simulation)

자, 계산기 한번 두들겨 봅시다.

만약 월 변제금이 50만 원으로 책정됐다고 칩시다. “에이, 월 50이면 알바만 해도 갚지”라고 생각하시죠?

상황: 1년 잘 갚다가 갑자기 몸이 아파서 일을 쉬게 됨.
리스크: 병원비 나가고 소득 끊김. 당장 생활비도 없는데 법원에 낼 50만 원이 있을까요?
결과: 미납 누적 → 폐지 통보 → 채권자들의 추심 다시 시작 (지옥의 재림).

그래서 처음 상담할 때 내가 최악의 상황에서도 감당할 수 있는 금액으로 세팅하는 게 투자의 ‘분할 매수’만큼이나 중요합니다. 무조건 적게 낸다고 좋은 게 아니라, 지속 가능한 현금 흐름을 만드는 게 핵심입니다.

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결론: 완주하지 못하면 시작도 하지 마라

시장은 냉정합니다. 어설프게 들어왔다가 시드머니만 날리고 퇴장하는 개미들처럼, 개인회생도 준비 없이 덤비면 수임료만 날리고 빚은 그대로 남습니다.

하지만 너무 겁먹지는 마십시오. 45%가 실패한다는 건, 반대로 말하면 55%는 성공해서 새 인생을 산다는 뜻입니다.

중요한 건 ‘요행’을 바라지 않는 태도입니다. “어떻게든 꼼수 써서 덜 갚아야지”라는 마인드보다는, “3년 동안 죽은 듯이 갚고 깨끗하게 털어낸다”는 마인드로 접근해야 이 지옥 같은 확률 게임에서 승리할 수 있습니다.

혹시 정말 피치 못할 사정(암 수술, 사고 등)이 생기면 특별 면책이라는 제도도 있으니, 포기하지 말고 길을 찾으십시오. 시장은 엉덩이 무거운 놈이 이긴다고 했죠? 회생도 똑같습니다.

Action Plan & 자주 묻는 질문 (FAQ)

Action Plan

1. 현금 흐름 체크: 내 월급에서 최저생계비를 뺀 금액이 얼마인지 10원 단위까지 계산하십시오.
2. 비상금 확보: 변제금 3개월치(약 150~200만 원)는 무슨 일이 있어도 통장에 박아두고 건드리지 마십시오. 이게 여러분의 생명줄(Stop Loss)입니다.

FAQ

Q: 형, 변제금 밀리면 바로 쫓겨나?
- A: 원칙은 3회 미납 시 폐지인데, 실무적으로는 법원이 좀 기다려주기도 합니다. 그래도 담당 회생위원한테 전화해서 사정하고 싹싹 빌어야 합니다. 가만히 있으면 아무도 안 봐줍니다.
Q: 브로커인지 변호사인지 어떻게 구별해?
- A: 무조건 “100% 된다”, “월 10만 원만 내면 된다”라며 달콤한 말만 하면 거르십시오. 리스크를 정확하게 말해주는 사람이 찐 전문가입니다.